Crédito com garantia

A concessão de crédito com garantia vinculada utiliza ativos (saldo em conta, investimento, pontos etc.) como garantia para mitigar os riscos de inadimplência, o que proporciona mais segurança aos parceiros comerciais e condições de crédito mais favoráveis para os clientes finais.

A flexibilidade do produto de crédito com garantis o torna agnóstico, permitindo atender diferentes tipos de parcerias e necessidades de negócios, com uma estrutura totalmente nova e desvinculada dos contratos de crédito tradicionais.

Objetivos

• Ampliar a oferta de crédito seguro, facilitando a concessão de crédito com risco mitigado por meio da vinculação de garantias;
• Facilitar a comercialização pelos parceiros, através de regras claras e processos bem definidos no Programa de garantia;
• Automatizar e organizar a gestão de garantias e contratos, garantindo eficiência e segurança operacional para os parceiros;
• Reduzir risco de inadimplência, possibilitando a execução rápida das garantias em casos de inadimplência.

Estrutura e funcionamento

O crédito com garantia é orquestrado por quatro pilares principais que garantem a operação integrada de todo o ciclo de vida do produto:

1. Programa de garantia: define as condições comerciais para a concessão de crédito com garantia, ajustadas às necessidades dos parceiros. Esse programa inclui parâmetros como tipos de garantias aceitas, limites de crédito, taxas e prazos, além de configurar detalhes operacionais, como o número de dias após o vencimento para execução da garantia e a conversão da garantia em limite de crédito;
2. Gestor de garantias: centraliza a inclusão, validação e gestão das garantias vinculadas ao crédito. Permite o registro de diferentes tipos de garantias, como aplicações financeiras, imóveis, entre outros ativos, e garante a rastreabilidade e conformidade através da integração com o "Gestor de execução de garantias";
3. Gestor de contratos de crédito com garantia: responsável pela formalização e controle dos contratos de crédito com garantia. Este gestor assegura que o contrato esteja em conformidade com as regras definidas no programa de garantia, além de acompanhar o limite de crédito disponível com base nas garantias vinculadas;
4. Gestor de execução de garantias: em caso de inadimplência, o Gestor de execução de garantias é responsável pela execução ágil e segura das garantias vinculadas ao crédito.

Fluxo do produto

1. Oferta e configuração: o parceiro define as condições comerciais no Programa de garantia, incluindo detalhes sobre a garantia, limite de crédito, juros, prazos, entre outros parâmetros;
2. Solicitação de crédito: o cliente solicita o crédito e apresenta os ativos que servirão como garantia;
3. Vinculação da garantia: os ativos são validados e registrados no Gestor de garantias, assegurando a conformidade com os requisitos do Programa de garantia;
4. Formalização: o contrato é formalizado pelo Gestor de contratos de crédito com garantia, assegurando que as condições acordadas sejam atendidas e que o crédito seja disponibilizado de acordo com as normas do programa;
5. Concessão e acompanhamento: o crédito é concedido e monitorado ao longo do tempo para garantir a aderência às condições estabelecidas no contrato;
6. Execução (se necessário): caso o cliente entre em inadimplência, o Gestor de execução de garantias entra em ação para realizar a execução das garantias vinculadas ao crédito.

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Importante

Dependendo da configuração do contrato, juros podem ser aplicados sobre o valor da garantia, mas há limites para a utilização desse montante. Por exemplo, a execução total da garantia pode ocorrer em até 10 dias após o atraso, com base no contrato de crédito.